Кредитование

Получение банковского кредита предприятием возможно обычно в том случае, если предприятие может предоставить банку соответствующее обеспечение. Роль обеспечения, как правило, выполняет какое-либо имущество, принадлежащее данному предприятию и выступающее как залог (это может быть оборудование, объекты недвижимости и пр.)

Оценка данного имущества проводится для того, чтобы банк имел возможность определить сумму, которую можно получить при продаже залога.

Оценка имущества, составляющее залог, может быть выполнена специалистами банка (экспертами кредитного отдела). Также банк может воспользоваться услугами независимого оценщика.

При проведении оценки предмета залога ведется расчет двух видов стоимости:

• рыночная стоимость — то есть цена, по которой более вероятно отчуждение оцениваемых объектов в условиях конкурентного открытого рынка (при условии, что обе стороны сделки имеют всю нужную информацию и действуют разумно, и при этом на ход сделки не влияют непредвиденные обстоятельства).

Таким образом, рыночная стоимость — это та цена, за которую подобные объекты и продаются-покупаются на свободном рынке. Именно эта цена значится обычно в торговых прайс-листах предприятий, ее озвучивают агентства недвижимости.

Важно учесть: так как банку в ходе реализации залогового имущества нужно будет потратиться на услуги риэлторов и юристов, то полученная от продажи залогового имущества сумма будет меньше его рыночной стоимости. Чтобы ускорить сделку, банку также придется продавать залоговое имущество с некоторой скидкой.

Именно по названным причинам банки предоставляют кредиты в размере не более 60-70% от определенной рыночной стоимости залогового имущества.

• ликвидационная стоимость — определенная расчетами величина, представляющая более всего вероятную цену, за которую оцениваемый объект может быть реализован в течение срока экспозиции объекта оценки, меньшего обычного срока экспозиции для сложившейся рыночной ситуации, и при условиях вынужденной ситуации совершения сделки по отчуждению имущества.

При определении ликвидационной стоимости оценщиком рассчитывается скидка с обычной рыночной стоимости. При этом учитывается:

• величина затрат, связанных с реализацией залога (затраты на хранение и перевозку, оплата услуг юристов, риэлторов, консультантов);
• прогнозируемое изменение стоимости залогового имущества к окончанию срока кредитования;
• скидка на ускоренную реализацию.

Банком выдается кредит, равный по размеру ликвидационной стоимости залогового имущества. Размер ликвидационной стоимости рассчитывается оценщиком без дополнительных скидок.

При проведении переговоров по вопросу предоставления кредита необходимо сразу уточнять, какую именно стоимость — ликвидационную или рыночную — банк хочет видеть в отчете о проведенной оценке.